Sigorta Şirketi Ödeme Yapmazsa Ne Yapılır? 2026 Rehberi

Trafik kazası, kasko hasarı veya başka bir sigorta tazminatı talebinde sigorta şirketi ödeme yapmazsa ne yapacağınızı bilmek kritik önem taşır. Hukuki adımları doğru sırayla atmak hem hak kaybını önler hem de süreci önemli ölçüde hızlandırır. Bu rehberde 2026 yılı güncel uygulamasına göre adım adım izlenecek yol açıklanmaktadır.

Adım 1: Sigorta Şirketine Yazılı Başvuru

Sigorta şirketine yazılı başvuru yapmak, hem tahkim hem de mahkeme yolu için zorunlu bir ön koşuldur. 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu'nun 30. maddesi açıkça sigorta şirketine yazılı başvuru yapılmadan tahkim yoluna gidilemeyeceğini düzenlemektedir.

Başvuruyu şu yollardan biriyle yapın:

• Noterde ihtarname
• İadeli taahhütlü posta (PTT)
• Kayıtlı Elektronik Posta (KEP)

Başvuruda hasar belgelerinizi (kaza tespit tutanağı, sağlık raporları, ekspertiz belgesi, fotoğraflar) sigorta şirketine eksiksiz teslim edin. Belge teslimine karşın sigorta şirketi 15 gün içinde yanıt vermezse veya talebi kısmen ya da tamamen reddederse sonraki adıma geçilebilir.

Adım 2: Sigorta Tahkim Komisyonu Başvurusu

Sigorta şirketi ödeme yapmazsa en hızlı ve ekonomik yol Sigorta Tahkim Komisyonu'dur. Komisyon, 5684 sayılı Kanun'un 30. maddesiyle kurulmuş bağımsız bir alternatif uyuşmazlık çözüm merciidir. Mahkemeye kıyasla çok daha kısa sürede (ortalama 3-6 ay) ve düşük maliyetle sonuç alınır.

Tahkim Başvurusunun Avantajları

• Karar ilam hükmündedir — doğrudan icraya konulabilir
• Hakemler sigorta hukuku uzmanıdır
• Başvuru tamamen çevrimiçi yapılabilir
• Avukat zorunlu değildir (ancak önerilir)
• Başvuru ücreti mahkeme harçlarına göre çok daha düşüktür

2026 Başvuru Ücretleri

01.01.2026 itibarıyla en düşük başvuru ücreti 520 TL'dir. Buna ek olarak tebligat gideri KEP adresi varsa 75 TL, yoksa 325 TL olarak ödenir. Talep miktarı arttıkça ücret kademelenir; 85.000 TL üzeri uyuşmazlıklarda oran %1,8'dir. Güncel tarifeye sigortatahkim.org.tr üzerinden ulaşabilirsiniz.

Başvuru Nasıl Yapılır?

sigortatahkim.org.tr adresinden veya e-Devlet üzerinden çevrimiçi başvuru yapılır. Başvuru formunu doldurun, belgelerinizi PDF olarak yükleyin (tek dosya en fazla 5 MB, toplam en fazla 50 MB) ve başvuru ücretini ödeyin.

Karar Süreci

• Raportör ön incelemesi: en geç 15 gün
• Hakem kararı: en geç 4 ay (120 gün)
• Bilirkişi incelemesi gerekirse: 1-2 ay ek süre
• İtiraz hakem heyeti: en geç 2 ay

Hangi Sigortalar Tahkime Gidebilir?

Zorunlu sigortalar (trafik sigortası/ZMSS, DASK) için sigorta şirketinin komisyon üyeliği aranmaz. Kasko, sağlık ve konut gibi isteğe bağlı sigortalar için şirketin komisyona üye olması gerekir; üye listesi sigortatahkim.org adresinde yayınlanır.

Tahkim Kararına İtiraz

Kararın tebliğinden itibaren 10 takvim günü içinde itiraz edilebilir:

• 0-15.000 TL: Kesin karar — itiraz edilemez
• 15.001-250.000 TL: İtiraz Hakem Heyeti'ne itiraz
• 250.001 TL ve üzeri: İtiraz Hakem Heyeti kararına Yargıtay'da temyiz

Adım 3: Doğrudan Dava Açma Yolu

Tahkim yerine doğrudan mahkeme yolunu tercih etmek de mümkündür. Ancak tahkime başvurduktan sonra mahkemeye gidilemez; bu ikisi birbirini dışlar. Manevi tazminat zorunlu trafik sigortası kapsamında yer almadığından yalnızca mahkeme yoluyla talep edilebilir — bu nedenle manevi tazminat talebi olan davalarda dava yolu zorunludur.

Aynı zamanda 2026 itibarıyla zorunlu trafik sigortasının bedensel zarar teminat limiti 2.700.000 TL olarak belirlenmiştir. Bu limiti aşan tazminat talepleri için kusurlu sürücü ve araç işletenine karşı ayrıca dava açılması gerekir.

Zamanaşımı — Hakkınızı Kaybetmeyin

Sigorta şirketine karşı zorunlu sigortadan kaynaklanan talepler için zamanaşımı kaza tarihinden itibaren 2 yıldır. Kusurlu sürücü ve araç işletenine karşı ise zararın öğrenildiği tarihten itibaren 2 yıl, her durumda 10 yıl uygulanır (TBK m.72). Ceza davasıyla bağlantılı olması halinde ceza kanunundaki daha uzun zamanaşımı hukuk davasına da yansır. Zamanaşımının dolması hakkın tamamen yitirilmesi anlamına gelir. Araç değer kaybı taleplerinde aynı zamanaşımı süreleri geçerlidir.

Tahkim mi, Dava mı?

Manevi tazminat talep etmiyorsanız ve sigorta limiti yeterliyse tahkim genellikle daha hızlı ve ekonomiktir. Tahkim kararı icra edilebilir; ödeme yapılmazsa banka hesabına haciz dahil ilamlı icra yoluna başvurulabilir. Manevi tazminat, limit aşımı veya sigorta şirketinin komisyon üyesi olmadığı durumlarda ise dava yolu tercih edilmelidir. Her iki durumda da trafik kazası avukatı desteği alınması hak kayıplarını önemli ölçüde azaltır.

Sigorta Şirketine Yazılı Başvuruda Sunulması Gereken Belgeler

Sigorta şirketine yapılan ilk yazılı başvurunun eksiksiz olması temerrüdün doğması ve faiz başlangıcı için kritik önem taşır. Eksik belgeyle yapılan başvuru sigorta şirketine ek belge isteme imkânı tanır ve süreyi uzatır. 2026 yılı itibarıyla başvuruda sunulması gereken belgeler kategorize edilmiş hâlde aşağıdadır.

Kaza ve Sürücüye İlişkin Belgeler

• Kaza tespit tutanağı (jandarma veya emniyet)
• Olay yeri krokisi
• Olay yeri ve hasarlı araç fotoğrafları
• Güvenlik kamerası kayıtları (varsa)
• Sürücü belgesi ve araç ruhsatı fotokopisi
• Sigorta poliçesi sureti
• Tanık ifadeleri ve iletişim bilgileri

Bedensel Zarara İlişkin Belgeler

• Tüm sağlık raporları (acil servis, taburcu, kontrol)
• Tedavi faturaları ve makbuzlar
• İlaç ve protez/ortez faturaları
• Fizik tedavi raporları
• Adli Tıp Kurumu maluliyet raporu (varsa)
• SGK çalışma gücü kaybı raporu (varsa)
• Psikiyatrik destek belgeleri

Gelir Kaybına İlişkin Belgeler

• Ücret bordrosu (son 12 ay)
• SGK hizmet dökümü
• Vergi beyannamesi (serbest çalışanlar için)
• Meslek odası kaydı
• İş yeri yazısı (geçici iş göremezlik süresi için)
• İşten çıkarılma belgesi (varsa)

Hak Sahipleri İçin Belgeler (Ölümlü Kazada)

• Veraset ilamı
• Nüfus kayıt örneği
• Ölüm belgesi ve defin ruhsatı
• Cenaze giderlerine ilişkin faturalar
• Murisin gelir belgeleri

Sigorta Şirketinin Düşük Ödeme Teklifine Nasıl Yanıt Verilmeli?

Uygulamada sigorta şirketleri çoğunlukla gerçek zararın altında bir tutar teklif eder. Bu teklif kabul edilirse genellikle daha sonra fark talep etme hakkı yitirilir. Bu nedenle düşük teklif karşısında dikkatli hareket edilmelidir.

Sulhname İmzalamanın Sonuçları

Sigorta şirketinin sunduğu sulhname (mahsuplaşma protokolü) imzalandığında, taraf belirtilen tutar dışında ek talep haklarından feragat etmiş sayılır. Yargıtay 17. HD, sulhname kapsamındaki kalemler için sonradan fark talebini kural olarak reddetmektedir. Yalnızca sulhname tarihinde belirsiz olan ve sonradan ortaya çıkan zararlar (örneğin geç tespit edilen maluliyet) için fark talep edilebilir.

Doğru Yöntem: İhtirazi Kayıtla Ödeme Alma

Sigortanın teklif ettiği tutar için "ihtirazi kayıt" düşülerek tahsil edilebilir. İhtirazi kayıtta "fark hakkı saklı tutulmaktadır" ifadesi yer almalıdır. Bu yöntemle hem nakit ihtiyaç giderilir hem de fark talebi kaybedilmez. Yargıtay, ihtirazi kayıtla ödeme alındığında fark talebinin geçerliliğini kabul eder.

Tahkim veya Mahkeme Başvurusu

Düşük teklif yazılı olarak reddedildikten ve ihtirazi kayıtla ödeme alındıktan sonra fark talebi için Sigorta Tahkim Komisyonu'na veya doğrudan Asliye Hukuk Mahkemesi'ne başvurulur.

Yargıtay 17. Hukuk Dairesi'nin Yerleşik İçtihatları

Sigorta şirketleriyle ilgili uyuşmazlıkların temyiz incelemesini Yargıtay 17. Hukuk Dairesi yapmaktadır. Daire'nin yerleşik içtihatları uygulamada belirleyici niteliktedir.

Temerrüt ve Avans Faizi

17. HD'nin yerleşik içtihadına göre sigorta şirketi, yazılı başvuru ve gerekli belgelerin teslim tarihinden itibaren 15 gün geçince temerrüde düşer. Bu tarihten itibaren TCMB avans faizi (2026'da yıllık yaklaşık %50-55) işler. Avans faizi kar olarak değil, gecikme tazminatı olarak hesaplanır.

Eksik Belge ve Temerrüt

17. HD, sigorta şirketinin "eksik belge" gerekçesiyle ödemeyi geciktirmesini her durumda kabul etmemektedir. Daire, belge eksikliğinin makul ve haklı olmaması hâlinde temerrüdün başlangıç tarihini yine ilk başvuru tarihine çekmektedir.

Sigorta Şirketinin Bilirkişi İncelemesi Talebi

Yargıtay'a göre sigorta şirketinin bilirkişi incelemesi talebi keyfî olarak süreyi uzatamaz. Sigorta makul süre içinde incelemeyi tamamlamalı; aksi hâlde temerrüt kabul edilir.

Manevi Tazminat ZMSS Kapsamı Dışındadır

17. HD, manevi tazminatın zorunlu trafik sigortası kapsamında olmadığını istikrarlı biçimde benimsemiştir. Manevi tazminat yalnızca işleten ve sürücüden istenir; bu konuda trafik kazasında manevi tazminat rehberi detaylı bilgi sunar.

Sigorta Tahkim Komisyonu Karar Süreci

Tahkim başvurusu yapıldıktan sonra dosya raportör incelemesi, hakem ataması, esastan inceleme ve karar aşamalarından geçer. Bu süreçlerin sürelerini bilmek başvurucunun hak takibini kolaylaştırır.

1. Raportör Ön İncelemesi (15 Gün)

Başvuru komisyona ulaştıktan sonra raportör tarafından usulden incelenir. Yazılı başvuru, ücret, belge tamamlığı ve görev/yetki yönünden değerlendirilir. Eksiklik varsa başvurana 10 iş günü ek süre tanınır.

2. Hakem Ataması

Ön inceleme tamamlandıktan sonra dosya hakem havuzundan rastgele atanan tek hakeme veya 3 kişilik heyete sevk edilir. 40.000 TL'den düşük uyuşmazlıklarda tek hakem, yüksek tutarlarda üç hakem heyeti karar verir.

3. Bilirkişi İncelemesi (Gerekirse)

Hakem dosya inceleme sonrası bilirkişiye ihtiyaç görürse trafik, sağlık, aktüer veya hasar uzmanı atanır. Bilirkişi raporu için ek ücret yatırılır. Bu süreç 1-2 ay ek süre alır.

4. Hakem Kararı (En Geç 4 Ay)

Hakem dosyaya intikalinden itibaren 4 ay (120 gün) içinde karar vermek zorundadır. Bu süre gerekçesiz uzatılamaz; ancak makul gerekçelerle 2 aya kadar uzatılabilir.

5. İtiraz Hakem Heyeti (En Geç 2 Ay)

İtiraz başvurusu sonrası İtiraz Hakem Heyeti en geç 2 ay içinde karar verir. Heyet üç deneyimli hakemden oluşur.

Karar sürecine ilişkin detaylı bilgi için sigorta tahkim karar süresi rehberini inceleyebilirsiniz.

Tahkim İtiraz Süreci ve Dilekçe

Tahkim kararına itiraz, kararın tebliğinden itibaren 10 takvim günü içinde yapılır. İtiraz başvurusunda kararın hangi noktada hatalı olduğu gerekçeli biçimde belirtilir.

İtiraz Gerekçeleri

• Maddi gerçeklerin eksik veya yanlış tespiti
• Mevzuatın yanlış uygulanması
• Hesaplama hataları (aktüer, faiz, maluliyet)
• Bilirkişi raporundaki eksiklikler
• Yerleşik Yargıtay içtihatlarına aykırılık
• Eksik delil değerlendirmesi
• Hak sahibi sayısının yanlış belirlenmesi

İtiraz dilekçesinin nasıl hazırlanacağı ve örnek dilekçe için tahkim itiraz dilekçesi 2026 rehberi yol göstericidir.

Sigorta Tahkim Komisyonu Ücret Kademeleri (2026)

Tahkim başvuru ücreti uyuşmazlığın değerine göre kademelendirilmiştir. 01.01.2026 tarifesi şu şekildedir:

• 0-5.000 TL: 520 TL
• 5.001-10.000 TL: 580 TL
• 10.001-25.000 TL: 700 TL
• 25.001-50.000 TL: 1.150 TL
• 50.001-85.000 TL: 2.150 TL
• 85.001 TL ve üzeri: Uyuşmazlık değerinin %1,8'i

Tebligat gideri KEP varsa 75 TL, yoksa 325 TL. İtiraz hakem heyeti başvuru ücreti ana ücretin yarısıdır. Ayrıntılı tarife için tahkim masrafları ve ücretleri sayfasına bakınız.

Hangi Durumda Tahkim, Hangi Durumda Mahkeme?

Tahkimin Tercih Edildiği Durumlar

• Yalnızca maddi tazminat talebi var
• Talep ZMSS limiti içinde kalıyor
• Hızlı çözüm önceliği var (3-6 ay)
• Düşük başvuru maliyeti istiyor
• Sigorta şirketi tahkim komisyonu üyesi
• Karmaşık olmayan, belge esaslı uyuşmazlık

Mahkemenin Zorunlu Olduğu Durumlar

• Manevi tazminat talebi var
• ZMSS limiti aşılıyor, işleten ve sürücüye dava açılacak
• Sigorta şirketi tahkim komisyonu üyesi değil (kasko, sağlık gibi isteğe bağlı sigortalarda)
• Karmaşık delil ve tanık dinlemesi gerekiyor
• Birden fazla davalıya yöneltilen müteselsil sorumluluk talebi var

Sigorta Şirketinin Reddettiği Tipik Durumlar ve Çözüm Yolları

Eksik Belge Gerekçesi

Sigorta şirketi sıklıkla "belge eksik" gerekçesiyle ödemeyi geciktirir. Bu durumda eksik olduğu iddia edilen belgeler ivedilikle tamamlanır ve "tüm belgeler teslim edildiği" konusunda yazılı bir tutanak istenir. Belge eksikliği iddiası haksızsa yine ilk başvuru tarihi temerrüt başlangıcı olur.

Kusur Tartışması

Sigorta şirketi mağdurun %100 kusurlu olduğunu öne sürerek ödemeyi reddedebilir. Bu hâlde trafik bilirkişisi raporu istenir veya tahkimde/mahkemede yeniden bilirkişi atanır. Kazada karşı sürücünün kusurunun %1 bile olması ZMSS yükümlülüğünü doğurur.

Poliçe Kapsamı Dışı İddiası

Sigorta, kazanın poliçe kapsamı dışında olduğunu ileri sürebilir (örneğin alkollü sürüş, ehliyetsiz kullanım). Ancak ZMSS'de bu tür istisnalar yalnızca sürücü için işler; mağdur üçüncü kişiye karşı sigortanın ödeme yükümlülüğü devam eder. Sigorta ödeme yapıp daha sonra sürücüye rücu eder.

Hasarın Önceden Var Olduğu İddiası

Sigorta, hasarın kazaya bağlı olmadığını ileri sürebilir. Bu durumda TRAMER hasar kayıtları sorgulanır; konuyla ilgili TRAMER hasar kaydı sorgulama rehberi yol göstericidir. Bağımsız ekspertiz raporu da gerekli olabilir.

Tahkim Kararı Sonrası İcra Takibi

Sigorta şirketinin tahkim veya mahkeme kararına rağmen ödeme yapmaması hâlinde icra takibi başlatılır. Tahkim kararı ilam hükmünde olduğundan ayrı bir tasdik veya tenfiz işlemi gerekmez.

1. İlamlı İcra Takibi

İcra Müdürlüğü'nde 7 gün süreli icra emri çıkarılır. Bu sürede ödeme yapılmazsa haciz aşamasına geçilir.

2. Haciz Uygulaması

Sigorta şirketinin banka hesapları, taşınır ve taşınmaz malları ile alacakları haczedilebilir. Sigorta şirketleri tedbir aracılığıyla bu süreçten kaçmaya çalışabileceğinden başvuru sırasında tedbir talep edilebilir.

3. Faiz ve Vekâlet Ücreti

İcra takibinde asıl alacağa ek olarak yasal faiz ve avukatlık vekâlet ücreti de tahsil edilir.

Bedensel Zarar Tazminat Kalemleri

Sigorta şirketinden talep edilebilecek bedensel zarar tazminat kalemleri kategorize edilmiştir. Hak kaybı yaşanmaması için tüm kalemlerin başvuruda belirtilmesi gerekir.

• Geçici iş göremezlik tazminatı: Tedavi süresince çalışamamadan kaynaklanan gelir kaybı. Detay için geçici iş göremezlik tazminatı.
• Sürekli iş göremezlik (maluliyet) tazminatı: Kalıcı sakatlık sonucu doğan ömürlük gelir kaybı. Detay için maluliyet tazminatı.
• Tedavi gideri: Hastane, ameliyat, ilaç, fizik tedavi, protez giderleri.
• Bakıcı gideri: Üçüncü kişi bakımı için ödenecek tutar.
• Destekten yoksun kalma tazminatı (ölümlü kazada): Hak sahiplerine ödenir. Detay için destekten yoksun kalma tazminatı.
• Cenaze ve defin giderleri: Belgeli olarak istenir.
• Manevi tazminat (ZMSS dışı): Yalnızca işleten ve sürücüden istenir.

Hesaplama yöntemine ilişkin ayrıntılı bilgi için trafik kazası tazminat hesaplama ve aktüer hesap raporu sayfaları yol göstericidir.

Bilirkişi Raporlarına İtiraz

Tahkim veya mahkeme sürecinde alınan bilirkişi raporlarına 2 hafta içinde itiraz edilebilir. ATK maluliyet raporuna itiraz için ATK raporuna itiraz, genel bilirkişi raporu itirazı için bilirkişi raporuna itiraz rehberlerine bakabilirsiniz. TRH-2010 tabloları ile aktüer hesabın denetimi için TRH-2010 yaşam tablosu tazminat hesabı sayfası yararlıdır.

Zamanaşımı: Detaylı Analiz

Sigorta şirketine karşı zamanaşımı, talebin niteliğine göre farklılık gösterir.

• ZMSS taleplerinde: KTK m.109 uyarınca kaza tarihinden itibaren 2 yıl, her hâlde 10 yıl.
• Kasko ve isteğe bağlı sigortalarda: TTK m.1420 uyarınca rizikonun gerçekleştiği tarihten itibaren 2 yıl, bedensel zarar talepleri için ise 10 yıl.
• İşleten ve sürücüye karşı: TBK m.72 uyarınca öğrenmeden 2 yıl, her hâlde 10 yıl.
• Ceza zamanaşımı: Kaza taksirle yaralama veya taksirle ölüm suçunu oluşturuyorsa TCK'daki daha uzun ceza zamanaşımı hukuk davasına da uygulanır.
• Maluliyetin sonradan kesinleşmesi: Kalıcı sakatlık zamanla ortaya çıkarsa zamanaşımı maluliyet raporunun kesinleştiği tarihten başlar.

Detaylı zamanaşımı analizi için trafik kazası zamanaşımı süresi rehberini inceleyebilirsiniz.

Sık Yapılan Hatalar

Sigorta şirketi ödeme yapmadığında izlenecek süreçte yapılan sık hatalar büyük hak kayıplarına yol açabilir.

• Yazılı başvuru yapmadan tahkime/mahkemeye gitmek: Başvuru usulden reddedilir, ücret iadesi 2/3 ile sınırlıdır.
• Sözlü görüşmelere itibar etmek: Sigorta şirketi temsilcisi ile sözlü taahhütler hukuken anlam taşımaz; ispat edilemez. Mutlaka yazılı kanal kullanılmalıdır.
• Düşük teklifi kayıtsız kabul etmek: Kayıtsız kabul fark talep hakkını ortadan kaldırır. İhtirazi kayıt şarttır.
• Belge eksikliğiyle başvuru: Eksik başvuru temerrüt başlangıcını geciktirir, faiz kaybı doğurur.
• Manevi tazminat talebinin sigortaya yöneltilmesi: ZMSS kapsamı dışında olduğundan başvuru reddedilir.
• Limit aşımında işletene gidilmemesi: ZMSS limiti aşıldığında fark için işletene dava açılmazsa hak kaybı doğar.
• Tahkim ve mahkemenin birlikte denenmesi: Bu iki yol birbirini dışlar; birinin tercihi diğerini kapatır.

Avukat Desteğinin Önemi

Sigorta şirketleriyle yürütülen tazminat süreçleri belge yönetimi, hukuki argümantasyon ve aktüeryal hesap denetimi gerektiren teknik bir alandır. Doğru hukuki strateji başvuru aşamasında yüz binlerce TL fark yaratabilir. Tahkim ve mahkeme tercihi, davalı belirleme, ihtirazi kayıt, faiz başlangıcı ve müteselsil sorumluluk konularında deneyimli bir avukatla çalışılması büyük önem taşır. Ankara trafik kazası avukatı sayfamızda hizmet kapsamımız hakkında detaylı bilgi yer almaktadır.

Sıkça Sorulan Sorular

Büromuzun Bu Konudaki Hizmet Alanı

Balgat Hukuk Bürosu, Ankara trafik kazası tazminatı davalarında sigorta şirketlerine karşı hem tahkim hem de mahkeme süreçlerinde temsil hizmeti sunmaktadır. Araç değer kaybı, bedensel zarar, destekten yoksun kalma ve manevi tazminat konularında değerlendirme için 0312 285 5153 numarasını arayabilirsiniz.

Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır; bireysel hukuki danışmanlık yerine geçmez. Somut durumunuz için bir avukattan görüş almanız önerilir.