Kasko hasar reddi, sigorta şirketinin kazadan sonra düzenlediği eksper raporuna veya poliçe değerlendirmesine dayanarak tazminat ödemekten kaçınmasıdır. Sigorta şirketleri; alkol etkisi, ehliyetsiz kullanım, ağır kusur, beyan yükümlülüğüne aykırılık veya teminat istisnası gibi gerekçelerle hasar ödemesini reddedebilmektedir. Bu durumda sigortalı, 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu madde 1409 ve devamı hükümleri ile 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu çerçevesinde itiraz, Sigorta Tahkim Komisyonu başvurusu ve Asliye Ticaret Mahkemesi'nde dava açma yollarına başvurabilir. 2026 yılı düzenlemeleriyle birlikte tahkim ücretleri, itiraz sınırı ve karar süreleri güncellenmiş; sigortalı lehine pek çok yeni Yargıtay kararı verilmiştir.
İçindekiler
- Kasko Sigortası ve Hasar Reddi Nedir?
- Yasal Çerçeve: TTK 1409-1429 ve Genel Şartlar
- Sigorta Şirketinin Sık Kullandığı Ret Gerekçeleri
- İhtarname ve Ön Başvuru Süreci
- Sigorta Tahkim Komisyonu'na Başvuru
- Asliye Ticaret Mahkemesi'nde Dava
- Yargıtay Kararları Işığında Sigortalı Hakları
- Zamanaşımı ve Hak Düşürücü Süreler
- Sıkça Sorulan Sorular
Kasko Sigortası ve Hasar Reddi Nedir?
Kasko sigortası, sigortalının kendi aracında oluşabilecek hasarları, hırsızlığı, yangını, doğal afetleri ve üçüncü kişilerin zarar verici eylemlerini güvence altına alan ihtiyari bir mal sigortasıdır. Zorunlu trafik sigortasından farklı olarak kasko, sigortalının kusurlu olduğu hâllerde dahi aracın hasarını teminat altına alır.
Kasko hasar reddi ise sigorta şirketinin eksper raporu, poliçe genel şartları veya beyan eksikliği gerekçesiyle tazminat ödemesini reddetmesidir. Sigorta şirketleri ret kararını genellikle yazılı olarak bildirmek zorundadır; ancak uygulamada sözlü ret veya cevap vermeme yoluyla da zımni ret yapılabilmektedir.
Yasal Çerçeve: TTK 1409-1429 ve Genel Şartlar
Kasko sigortası uyuşmazlıkları çok katmanlı bir mevzuat çerçevesinde değerlendirilir:
6102 Sayılı Türk Ticaret Kanunu
TTK madde 1401-1520 arasında sigorta sözleşmeleri düzenlenmiştir. Kasko ile doğrudan ilgili olan hükümler şunlardır:
- TTK m. 1409: Sigortacı, poliçede öngörülen rizikonun gerçekleşmesi hâlinde tazminat ödemekle yükümlüdür.
- TTK m. 1410: Sözleşmeden önce zarar meydana gelmişse sigorta sözleşmesi geçersizdir; ancak sigortalı veya sigorta ettiren zararı bilmiyorsa sözleşme geçerli kalır.
- TTK m. 1411: Sigortacı, sigortalının kasıtlı davranışından doğan zararları ödemek zorunda değildir.
- TTK m. 1429: Sigortalının zararı önleme ve azaltma yükümlülüğü.
- TTK m. 1420: Sigorta sözleşmesinden doğan tüm istemler 2 yıllık zamanaşımına tabidir.
Kasko Sigortası Genel Şartları
Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından yayımlanan Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları, sigorta şirketleri için bağlayıcı asgari teminat çerçevesini belirler. Sigortacı, poliçeye genel şartlardan daha aleyhe hükümler koyarsa bu hükümler geçersiz sayılır.
5684 Sayılı Sigortacılık Kanunu
Sigortacılık faaliyetinin denetimini ve Sigorta Tahkim Komisyonu'nun oluşumunu düzenler. Tahkim başvurusu için yasal dayanak madde 30'dur.
Sigorta Şirketinin Sık Kullandığı Ret Gerekçeleri
Kasko hasar reddine ilişkin uyuşmazlıkların büyük çoğunluğu aşağıdaki gerekçelere dayanır. Her gerekçenin hukuki geçerliliği farklıdır ve somut olayın koşullarına göre değerlendirilmelidir.
Alkol ve Uyuşturucu Madde Etkisi
Kasko Genel Şartları A.5 maddesi uyarınca sürücünün alkol veya uyuşturucu madde etkisi altında araç kullanması teminat dışıdır. Ancak Yargıtay 17. Hukuk Dairesi'nin yerleşik içtihadına göre kazanın salt alkol nedeniyle meydana geldiğinin sigortacı tarafından ispatlanması gerekir. Promil seviyesinin yasal sınırı aşması tek başına yeterli değildir; kaza ile alkol arasında nedensellik bağı kurulmalıdır.
Ehliyetsiz veya Sınıf Uygunsuz Ehliyetle Kullanım
Aracı kullanan kişinin ehliyetinin bulunmaması veya araç sınıfına uygun ehliyetinin olmaması ret gerekçesi olarak ileri sürülür. Ancak ehliyetin geçici olarak yanında olmaması, süresi dolmuş ehliyet veya yenilenmemiş ehliyet farklı sonuçlar doğurur. Yargıtay bazı kararlarında, kazanın ehliyetsizlikten kaynaklanmadığı durumlarda ödeme yapılması gerektiğini kabul etmiştir.
Beyan Yükümlülüğüne Aykırılık
TTK madde 1435 uyarınca sigorta ettiren, sözleşmenin yapıldığı sırada bildiği veya bilmesi gereken tüm önemli hususları sigortacıya bildirmek zorundadır. Aracın model, motor hacmi, kullanım amacı (taksi/ticari/şahsi) gibi bilgilerin yanlış beyanı ret gerekçesi olabilir.
Ağır Kusur ve Kasıt
Sigortalının kasıtlı davranışından doğan zararlar teminat dışıdır (TTK m. 1411). Ağır kusur ise her olayda farklı değerlendirilir; trafik kurallarını ihlal etmek tek başına ağır kusur sayılmaz.
Poliçe Başlangıcından Önceki Hasarlar
Kazanın poliçe yürürlüğe girmeden önce gerçekleşmesi hâlinde sigortacı sorumlu değildir. Ancak sigortalının bunu bilmediği durumlarda farklı değerlendirme yapılabilir.
Hırsızlık ve İhmal
Aracın anahtarının üzerinde bırakılması, kapısının kilitlenmemesi veya güvenlik önlemlerinin alınmaması hırsızlık hâlinde ret gerekçesi sayılabilir. Burada da somut ihmal düzeyi belirleyicidir.
İhtarname ve Ön Başvuru Süreci
Sigorta Tahkim Komisyonu'na veya mahkemeye gitmeden önce yapılması gereken yasal adımlar şunlardır:
1. Yazılı Hasar Bildirimi
Kasko Genel Şartları gereği kaza tarihinden itibaren 5 iş günü içinde sigorta şirketine yazılı hasar bildirimi yapılmalıdır. Bildirim; e-posta, KEP, faks veya iadeli taahhütlü mektupla yapılabilir.
2. Eksper İncelemesi ve Süreç Takibi
Sigorta şirketi atadığı eksperin raporunu hazırlamasının ardından 45 gün içinde ödeme yapmak veya gerekçeli ret kararı vermek zorundadır.
3. Ret Kararına Karşı İhtarname
Sigorta şirketi hasar ödemesini reddederse noter aracılığıyla ihtarname gönderilmesi tavsiye edilir. İhtarnamenin içeriği şunları kapsamalıdır:
- Poliçe numarası, hasar dosya numarası,
- Kaza tarihi, yeri ve ret bildirim tarihi,
- Ret gerekçesinin hukuken kabul edilmediğine dair açıklama,
- Ödeme için 15 günlük süre tanınması,
- Sürenin sonunda Sigorta Tahkim Komisyonu ve dava yoluna başvurulacağının ihtarı.
Sigorta Tahkim Komisyonu'na Başvuru
5684 sayılı Sigortacılık Kanunu madde 30 uyarınca kurulan Sigorta Tahkim Komisyonu, sigorta ettiren ile sigorta şirketi arasındaki uyuşmazlıkları hızlı ve düşük maliyetli şekilde çözmek için oluşturulmuştur.
Başvuru Şartları
- Sigorta şirketine önceden yazılı başvuru yapılmış olması,
- Şirketin başvuruyu reddetmesi veya 15 gün içinde cevap vermemesi,
- Uyuşmazlığın 5684 sayılı Kanun kapsamında olması.
2026 Tahkim Başvuru Ücretleri
2026 yılı tarifesine göre Sigorta Tahkim Komisyonu başvuru ücretleri yaklaşık olarak şu şekildedir:
- 0-5.000 TL arası uyuşmazlıklar: 100 TL,
- 5.001-10.000 TL arası: 250 TL,
- 10.001-20.000 TL arası: 350 TL,
- 20.000 TL üzeri: uyuşmazlık tutarının yüzde 1,5'i (asgari 350 TL),
- KEP tebligatı: 75 TL,
- Posta tebligatı: 150 TL.
Karar Süresi ve İtiraz
- Hakem, başvurunun tebliğinden itibaren 4 ay içinde karar vermek zorundadır (bir defaya mahsus 4 ay uzatılabilir),
- 15.000 TL altındaki kararlar kesindir, itiraz yolu kapalıdır,
- 15.000 TL üzerindeki kararlara karşı 10 gün içinde Sigorta Tahkim Komisyonu nezdindeki itiraz heyetine başvurulabilir,
- Belirli tutarın üzerindeki itiraz heyeti kararları ise temyiz edilebilir.
Tahkim süreci ve detaylı başvuru rehberi için Sigorta Tahkim Komisyonu Başvurusu sayfasından bilgi alınabilir.
Asliye Ticaret Mahkemesi'nde Dava
Sigorta Tahkim Komisyonu yolu tercih edilmediği veya sonuç vermediği hâllerde Asliye Ticaret Mahkemesi'nde dava açılır.
Görevli ve Yetkili Mahkeme
- Görevli mahkeme: Asliye Ticaret Mahkemesi (TTK m. 4-5 mutlak ticari dava),
- Yetkili mahkeme: Sigorta şirketinin merkezi, poliçenin düzenlendiği yer veya rizikonun gerçekleştiği yer mahkemesi,
- İstisnai durum: Sigorta ettirenin tüketici olduğu hâllerde Tüketici Mahkemesi tartışmalıdır; bu konuda Yargıtay daireleri arasında içtihat farklılıkları bulunmaktadır.
Dava Dilekçesinde Yer Alacak Hususlar
- Poliçe ve hasar dosyası bilgileri,
- Kazanın oluş şekli, tarih ve yer,
- Sigortacının ret yazısı ve gönderilen ihtarname,
- Talep edilen tazminat tutarı (araç hasarı, değer kaybı, ikame araç bedeli),
- Yasal faiz talebi (TTK m. 1427 uyarınca ödeme tarihinden itibaren),
- Bilirkişi incelemesi ve eksper raporu sunulması talebi.
Yargıtay Kararları Işığında Sigortalı Hakları
Yargıtay 11. ve 17. Hukuk Daireleri kararları, kasko ret uyuşmazlıklarında sigortalı lehine pek çok ilke ortaya koymuştur:
Nedensellik Bağı İlkesi
Sigortacı, ret gerekçesi olarak ileri sürdüğü olgu ile kaza arasında nedensellik bağı bulunduğunu ispat etmek zorundadır. Salt alkol, ehliyetsizlik veya beyan eksikliği yeterli değildir.
Hayatın Olağan Akışı
Sigorta ettirenden, hayatın olağan akışına aykırı tedbirler beklenemez. Aracın çalınmasında anahtarın üzerinde bırakılmaması yeterli görülürken, görünür yerde tutulması ihmal sayılır.
Genel Şartlardan Daha Aleyhe Hükümler
Poliçeye konulan ve Kasko Genel Şartları'ndan daha aleyhe olan hükümler geçersizdir. Yargıtay bu tür hükümleri uygulamamaktadır.
Faiz Başlangıç Tarihi
Yasal faiz, sigorta şirketinin temerrüde düştüğü tarihten işlemeye başlar. İhtarname tebliğinden veya 45 günlük inceleme süresinin bitiminden itibaren temerrüt başlar.
Zamanaşımı ve Hak Düşürücü Süreler
Kasko uyuşmazlıklarında zamanaşımı son derece kritiktir. Süreler şu şekildedir:
- TTK m. 1420: Sigorta sözleşmesinden doğan tüm istemler için 2 yıllık zamanaşımı,
- Başlangıç tarihi: Alacağın muaccel olduğu tarih (ret bildirimi veya 45 günün dolması),
- Durma: Sigortaya yazılı başvurudan ret cevabına kadar süre durur,
- Kesilme: Tahkim başvurusu, dava açma, icra takibi süreyi keser.
Zamanaşımı süreleri hakkında daha detaylı bilgi için Trafik Kazası Zamanaşımı Süresi 2026 rehberine başvurulabilir.
Kasko hasar reddi uyuşmazlıklarında ret gerekçesinin hukuki niteliği, Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvuru zamanlaması ve mahkeme yolunun seçimi vakanın koşullarına göre değişen teknik değerlendirmeler gerektirir. Konuya ilişkin değerlendirme için Balgat Hukuk iletişim sayfası üzerinden büromuza ulaşabilirsiniz.
Sıkça Sorulan Sorular
Kasko sigortası hasar ödemesini reddederse ne yapılır?
Önce şirketten yazılı ret gerekçesi talep edilir, ardından ihtarname gönderilir. 15 günlük yasal süre sonunda Sigorta Tahkim Komisyonu'na ya da Asliye Ticaret Mahkemesi'ne başvurulur.
Alkollü araç kullanımı her zaman ret nedeni midir?
Hayır. Yargıtay 17. Hukuk Dairesi'nin yerleşik içtihadına göre kaza ile alkol arasında nedensellik bağı bulunmadıkça ret geçersizdir. Promil sınırını aşmak tek başına yeterli değildir.
Sigorta Tahkim Komisyonu kararı kesin midir?
15.000 TL altındaki kararlar kesindir. Bu sınırın üzerindeki kararlara karşı 10 gün içinde itiraz heyetine başvurulabilir.
Kasko davası hangi mahkemede açılır?
Asliye Ticaret Mahkemesi'nde açılır. Sigorta şirketinin merkezi, poliçenin düzenlendiği yer veya rizikonun gerçekleştiği yer mahkemeleri yetkilidir.
Kasko reddinde zamanaşımı süresi ne kadardır?
TTK madde 1420 uyarınca 2 yıllık zamanaşımı uygulanır. Süre, sigortacının ret yazısının tebliği veya 45 günlük inceleme süresinin sonunda işlemeye başlar.
Tahkim ve mahkeme yolundan hangisi tercih edilmelidir?
Tahkim daha hızlı ve düşük maliyetlidir; ancak 15.000 TL altındaki kararlar kesin olduğundan büyük tutarlı uyuşmazlıklarda mahkeme tercih edilebilir. Karar somut olayın koşullarına göre verilmelidir.